독서노트 _ 파이낸셜 프리덤

1단계  원하는 '목표 금액'을 파악하라

- 당신의 '목표 금액'은 당신의 경제적 자유에 도달하기 위해 필요한 돈의 액수다. 경제적 자유가 당신에게 어떤 의미이든 간에, 일단 그것에 도달하기 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지부터 알아야 한다. 그러면 정확한 과정을 안내하고 목적지에 더 빨리 도착하는 방법을 알려줄 것이다.

2단계  자신의 현재 위치를 계산하라

3단계  돈에 대한 생각을 철저하게 바꿔라

4단계  예산 책정을 중단하고 저축에 가장 큰 영향을 미치는 부분에 집중하라

5단계  일반적인 근무 시간을 바꿔라

6단계  수익성 있는 부업을 시작하고 수입원을 다각화하라

7단계  가급적 빨리 그리고 자주 돈을 투자하라

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돈에는 제한이 없다. 시간은 그렇지 않다. 그러니 시간을 낭비하지 말자

몇 분만 시간을 내서 자신에게 멋진 하루가 어떤 날인지 적어보자

그런 다음, 그런 인생을 살아가려면 얼마나 많은 돈이 필요한지 열심히 생각해보자

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정말로 뭔가를 원한다면, 그걸 사기 전에 30일이나 60일, 심지어 90일 동안 기다려보자

'경제적 자유'는 자신에게 진정한 기쁨을 안겨주는 것이 무엇이고, 자신에게 중요한 건 무엇인지 스스로 솔직해지는 것으로 귀결된다. 진짜 가치 있는 일에만 돈을 쓰고 그렇지 않은 것에는 돈을 아끼자

행동을 자동화해서 관성에 따라 살아가는 건 쉽다. 하지만 그런 관성은 당신을 다음 단계로 끌어올려주지 못한다. 경제적인 자유를 얻으려면 더 세게 밀어붙여야 한다. 토요일 아침에 다른 사람들이 일어나기도 전부터 부업을 하는 데 몇 시간을 쏟아야 한다. 경제적인 자유는 무사 안일주의를 기반으로 하지 않는다. 최대한 자주 당신의 한계를 넓혀야만 가능한 일이다. 가끔은 불편하기도 할 것이다. 그래도 계속 성장하고 배우고 도전하고 밀어붙여야 한다. 우리의 행복은 이런 여정과 도전, 성장 속에 존재한다.

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돈을 쓸 때는 단순히 돈만 지불하는 게 아니다. 자신의 시간과 그 돈의 잠재적인 미래 가치까지 지불하는 것이다. 또 자신의 '목표 금액'에 도달하기까지 걸리는 시간도 늘어난다. 뭔가를 살 때마다 그걸 본인의 자유와 맞바꾸는 셈이다.

질문 1  이걸 사면 내가 얼마나 행복해질까?

"이것이 내 인생에 얼마나 많은 가치를 안겨줄까? 오늘 나를 얼마나 행복하게 해줄까? 이것으로 인해 내일 혹은 다음 달에는 얼마나 행복해질까?"

돈 몇 푼을 아끼려고 좋아하는 것들을 포기하지는 말자. 전체적으로 보자면 그런 소소한 행복의 순간을 누리는 게 여분의 돈을 저축하는 것보다 더 가치 있는 일이다. 반면, 공항에서 지루한 시간을 보내다가 목이 좀 마르기 시작한 경우, 이 질문을 이용해서 유기농 냉압착 녹즙을 정말 마셔야 하는지 결정할 수 있다. 공짜로 마실 수 있는 물 한 컵으로도 충분히 갈증을 달랠 수 있다고 판단할 수도 있다. 녹즙이 한 병에 14달러라는 걸 알게 될 즈음에는 이미 그걸 사지 않기로 마음을 굳혔을 것이다.

질문 2  이걸 사려면 돈을 얼마나 벌어야 하는가?

질문 3  이걸 사려면 내 인생의 몇 시간을 소비해야 하는가?

질문 4  내게 이걸 살 여유가 있는가?

질문 5  가격을 백분율로 비교하려면 어떻게 해야 하는가?

질문 6  더 싸게 사거나 다른 물건과 교환할 방법이 있는가?

질문 7  편리함을 위해 돈을 얼마나 쓰고 있는가?

질문 8  이걸 사면 1년에, 혹은 평생 동안 비용이 얼마나 들까?

질문 9  이 물건의 기본적인 사용 비용은 얼마인가?

질문 10  이 돈의 미래 가치는 얼마나 되는가?

오늘 어떤 것을 샀다면, 당신은 그 돈을 저축해서 키울 수 있는 기회를 날린 것이다. 따라서 물건을 하나 살 때마다 자신의 '목표 금액'을 달성하는 데 필요한 시간이 늘어난다. 그리고 인플레이션 때문에 시간이 지날수록 돈의 가치가 감소하므로, 은퇴까지 오래 기다릴수록 더 많은 돈을 모아야만 한다. 이건 돈을 쓰는 것과 투자를 하는 것의 부정적인 순효과다. 투자한 모든 돈이 '목표 금액'에 가까이 다가가는 데 도움을 주고 목표 달성까지 필요한 시간을 줄여주는 것처럼, 소비한 모든 돈은 더 장기간 일해야 하고 경제적인 자유를 얻기까지 더 많은 시간이 걸릴 것임을 의미한다. 뭔가를 사면 단지 돈을 썼기 때문만이 아니라 그 돈을 불릴 기회까지 놓쳤기 때문에 이중으로 손해를 보는 것이다.

질문 11  이 돈으로 미래에 얼마나 많은 시간을 살 수 있는가?

모든 것은 시간과 맞교환된다는 걸 기억하자. 3달러짜리 커피 한 잔이 당신을 행복하게 해주고, 그 커피를 사기 위해 자기 인생의 16분을 써야 한다는 걸 알면서도 충분히 거래할 가치가 있다고 생각한다면 기분 좋게 그 커피를 마시자

예산은 세울 필요가 없다. 주거비, 교통비, 식비의 3대 지출을 줄이면 한 달에 최소 20퍼센트 이상 절약할 수 있다.

차가 별로 필요 없는 경우에는 아예 사지 말아야 한다. 차가 꼭 있어야 한다면 반드시 중고차를 사자

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아이디어를 몇 가지 찾은 다음, 바로 시작해보자. 너무 오래 고민하지는 말자. 잘 모르겠는 부분은 일을 하면서 알아나가면 된다. 어떤 아이디어에도 집착하지 말아야 한다는 걸 기억하자. 효과가 없으면 언제든지 다른 아이디어로 넘어가도록 하자.

정말 좋아하는 일을 떠올리면서 거기서 수익을 낼 수 있을지 생각해보자

한쪽 줄에는 자신의 취미와 열정을 모두 나열하고, 다른 줄에는 자신이 가진 기술을 나열한다. 그런 다음 자신이 좋아하지 않는 기술은 지워서 기술목록을 줄인다. 이 두 개의 목록에 중복되는 게 있다면, 자신의 기존 기술과 관심사를 결합시킬 수 있는 아이디어부터 시작한다. 목록에 중복되는 내용이 없다면, 먼저 열정을 가지고 돈을 벌기 위해 필요한 기술을 쌓으려고 노력하자

당신이 제공하는 서비스나 제품에 대한 시장 수요가 높을수록 더 많은 돈을 벌 수 있다

어떤 부업을 시작하든지 자신이 이미 속해 있는 네트워크나 알고 있는 사람들을 상대로 판매하는 게 가장 쉽다. 사업을 할 때는 소개와 긍적적인 추천이 그만큼 중요하다

시작할 때 돈을 많이 써야 하거나 비싼 도구를 사야 하는 부업은 추천하지 않는다. 초기 투자금은 가급적 최소화해야 한다.

이미 그 일을 해낸 사람들을 찾아서 그들에게 배울 수 있는 모든 것을 배우자. 그러면 시간을 절약할 수 있다.

구글 검색 패턴만 분석해도 세계 거의 모든 지역의 시장 수요에 대해 통계적으로 유효한 분석 결과를 얻을 수 있다.

제공하는 서비스나 제품이 무엇이든 간에, 시장에서 기꺼이 지불할 만큼의 가격을 매겨야 한다.

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일반적으로 최소 6개월 동안의 생활비를 충당할 수 있는 현금을 간단한 보통예금 계좌나 MMF에 넣어두라고 권한다.

5퍼센트 미만만 국제 주가지수 펀드에 투자할 것을 권장한다.

최대한 효율적이고 효과적인 투자를 유지하려면 가능한 한 모든 계좌를 인덱스 펀드에 투자해야 한다. 또, 인덱스 펀드 배당금은 모두 해당 인덱스 펀드에 자동으로 재투자되도록 설정한다.

세법을 자신에게 유리하게 이용하면서 줄일 수 있는 부분에서는 세금을 줄이라는 얘기다.

바로 연금저축 계좌나 개인퇴직연금IRP를 들 수 있다. 두 계좌를 합산하여 연간 700만 원까지 세액공제되며 계좌 내에서는 운용하는 기간 동안 세금을 부과하지 않는다. 5년 이상 유지하고 55세 이후에 찾으면 세제 혜택을 온전히 받으면서 인출할 수 있는데 비교적 낮은 세율의 연금 소득세가 적용된다

핵심은 종합주가지수 펀드를 투자 포트폴리오의 기반으로 삼고, 본인이 감수할 수 있는 위험과 보상 수준에 따라 이걸 확장시키는 것이다. 결국 내가 하고 싶은 말은 개별 주식 투자를 조심하고, 만약 투자를 막 시작했다면 순자산의 5퍼센트 이상을 개별 주식에 투자하지 말라

현실에 안주해서는 안된다. 매일 더 많은 돈을 투자할수록 재정 자립에 빨리 도달할 수 있다. 오늘 투자하는 10달러가 경제적 자유에 도달하는 시간을 며칠, 몇 주, 혹은 몇 달까지 앞당겨줄 수도 있다. 그 여분의 투자를 통해 미래에 얼마나 많은 시간을 살 수 있을지 상상해보라

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다른 사람의 돈을 이용해서 순자산을 키우는 게 부동산 투자의 가장 큰 장점 중 하나다

다달이 내는 담보 대출 상환금과 세금과 기타 경비가 월 실소득의 40퍼센트 이상이 되면 안 된다는 것

투자 기준을 정해두면 특정한 지역과 부동산에 집중해서 해당 분야의 전문가가 될 수 있으므로 좋은 매물을 찾는 것도 훨씬 쉬워진다

부동산 구입을 시작하기 전에 담보 대출에 대한 사전 승인을 받아보는 걸 추천한다

구입하자마자 현금 흐름이 발생하는 투자 부동산을 구입해야 한다

예상되는 월 임대료가 부동산 매매 가격의 최소 1퍼센트 이상인 부동산을 찾으라는 것

다른 사람들이 5년 안에 살고 싶어 할 만한 땅을 사거나, 금전적인 여유가 있다면, 수요가 계속 증가할 확률이 높은 동네의 부동산을 사자

10~12월에 주택을 구입하면 경쟁이 적어서 판매가가 비교적 낮게 유지되기 때문에 다른 시기에 구입한 주택보다 가치가 많이 오른다

부동산이 지나치게 싸다면 그만한 이유가 있는 것이기 때문에 항상 철저히 점검한 뒤에 투자하자

자신이 거주할 집을 사려는 것이든 아니면 투자용 임대 부동산을 사려는 것이든, 항상 그 동네에 대해 조사해봐야 한다

구입하려는 부동산은 반드시 검사를 해보는 게 중요하다

마음에 들지 않는 부분이 발견되면 발을 뺄 수 있도록, 검사 결과를 보고 난 뒤에 구입 의사를 밝혀야 한다

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투자 인출 전략의 첫 번째 목표는 모아둔 돈이 평생 동안 떨어지지 않는 것이다

이건 한 번만 거치고 끝나는 과정이 아니다. 분기마다 '목표 금액'을 재계산하는 걸 규칙적인 일상의 일부로 삼아야 한다는 걸 기억하자

가능하면 투자 수익을 축내기 전에 부동산 임대 소득이나 부업 소득, 불로소득원에서 버는 돈으로 월 지출을 충당

생활비로 쓸 돈은 최대한 적게 인출하고, 계속 투자하면서 복리를 불려갈 돈은 최대한 많이 남겨두기 위한 계획을 세워야 한다

일단 투자 수익으로만 살아가겠다고 결정한다면, 세금을 최대한 낮게 유지하기 위해서 필요 이상의 수입을 제한하는 게 필요하다

순자산을 추적하고, '목표 금액'을 계산해서 더 작은 목표로 세분하고, 저축률을 계산하고, 돈이 지닌 미래의 잠재력을 찾아내고, 봉급을 올려 받아 본업을 디딤돌로 활요하고, 수익성 높은 부업을 찾아 성장시키고, 부동산에 투자하고, 투자에 따르는 세금과 수수료를 최소화하고, 투자 수익을 극대화

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우리는 시간을 낭비하는 데 능숙하다. 하지만 시간은 우리가 가진 가장 소중한 자산임을 기억하자. 그러니 최대한 활용해야 한다

인생이 그냥 되는 대로 돌아가게 놔둔다면 소중한 돈과 시간을 다 빼앗기게 될 것이다. 세상은 원래 그렇게 돌아가기 마련이다

성공은 일상적인 습관을 기반으로 한다. 매일 몇 분씩 시간을 내서 자신의 재정 상태를 모니터링하고, 돈을 더 벌려고 애쓰고, 저축률을 높이고, 돈관리를 최적화하면 돈이 계속 모일뿐 아니라 시간이 지나면서 복리까지 붙게 될 것이다. 매일 몇 분씩 돈 문제에 집중하는 시간을 갖는다면 더 많은 생각을 하게 될 테고 돈을 관리하기도 쉬워질 것이다. 어떤 일이든 30일 정도만 꾸준히 하면 습관이 된다.

탈진 상태라고 느껴질 때 가장 좋은 전략은 즉시 일을 멈추고 쉬는 것이다. 계속 일하다가 잠깐 쉬는 게 아니라, 실제로 침대에 누워 숙면을 취하면서 휴식하는 것이다.

돈을 지배하면 돈을 통해서 자유를 얻게 된다. 하지만 우리의 목적은 돈이 아니라 시간이라는 걸 기억하자

가족과 친구는 돈보다 중요하다. 함께 즐길 사람이 없다면 돈이 무슨 소용이 있겠는가

건강은 돈보다 훨씬 중요하다. 그러니 탈진할 정도로 일하지 말자. 회복과 재충전의 시간을 가져야 한다.

이웃이나 직장 동료나 소셜미디어 속 인물들의 삶이 아니라 자기 자신의 삶을 살아야 한다

계속 테스트하면서 최선의 방법을 찾자. 인생을 재설정하는 걸 두려워하지 말자. 인생은 학습, 균형, 적응, 소비와 저축, 위험과 보상을 중심으로 돌아간다.

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2020.11.11.

경제적 자유는 나의 목표, 다시 한번 계획을 짜서 살아가보자